HIGH PERFORMING PROFESSIONALS AND EXECUTIVES

Matching Personalities

Niet in loondienst, wel een hypotheek.

Niet in loondienst, wel een hypotheek.

Zzp’ers en andere zelfstandigen krijgen maar moeilijk een hypotheek. Althans, dat is het beeld. Maar dat beeld klopt niet altijd meer met de werkelijkheid.

Hij is er tweeënhalf jaar mee bezig geweest en eindelijk is het hem gelukt. Zzp’er Franc Tiehuis kreeg de lening rond waarmee hij zijn huis kon kopen. De eigenaar van IT-reparatiebedrijf Orion-systems uit Hengelo begrijpt niet waarom hij als zelfstandige hemel en aarde heeft moeten bewegen om van Rabobank een hypotheek te krijgen. Zijn bedrijf loopt op rolletjes en zijn financiën zijn altijd op orde geweest. ‘Een neef van mij verdient hetzelfde als ik, maar hij is in loondienst. Binnen twee weken kreeg hij een hypotheek, waar het bij mij meer dan twee jaar duurde.’

Het is een bekende klacht van zzp’ers en andere ondernemers. Zij worden gezien als risicogroep en krijgen daarom niet snel een hypotheek. Een werknemer heeft genoeg aan een loonstrook; hij of zij hoeft niet eens in vaste dienst te zijn, een intentieverklaring van de werkgever volstaat vaak. Een zelfstandige daarentegen moet de boeken van de afgelopen drie jaar laten zien. En als het laatste boekjaar minder goed is dan de jaren ervóór kijkt de bank al snel moeilijk.

Huiverig

Niet alleen de banken, verzekeraars en andere hypotheekverstrekkers zijn terughoudend. ‘Dat het voor zzp’ers vaak lastig of onmogelijk is om een hypotheek te krijgen, komt ook doordat sommige hypotheekadviseurs huiverig zijn’, zegt Arjen Vrolijk, directeur ZZP Nederland Verzekeringen. ‘Ze zijn bang dat het verwerken van een hypotheekaanvraag voor zzp’ers te veel tijd kost. En als je geen cijfers over de afgelopen drie jaar kunt laten zien, maken ze vaak niet eens een afspraak.’

Toch is er iets aan het veranderen, constateert Vrolijk van ZZP Nederland. De club van eenpitters spant zich al jaren in om het voor zzp’ers minder lastig te maken een hypotheek te krijgen. Het gelobby leidde eind 2016 tot een eerste succes. Toen werd bij wijze van proef de Inkomensverklaring zzp’er geïntroduceerd. En vorige maand werd de inkomensverklaring verruimd tot andere zelfstandigen, zoals firmanten in een vof (vennootschap onder firma), deelnemers van een maatschap en dga’s (directeuren-grootaandeelhouders) van een bv.

Onvrede

Tiehuis vindt nog steeds dat het systeem niet klopt en dat zelfstandigen worden achtergesteld

De Inkomensverklaring Ondernemers (zie kader) geeft een inschatting van het bestendige inkomen van de zelfstandige. En, belangrijk, zo’n verklaring kan al worden afgegeven als de zelfstandige een jaar actief is en niet pas na drie jaar. De verklaring wordt geaccepteerd door de NHG (Nationale Hypotheek Garantie), die garant staat voor hypotheken tot €265.000. Zelfstandigen die nog geen drie jaar actief zijn, maar wel een inkomensverklaring hebben, kunnen voor een hypotheek met NHG onder meer terecht bij SNS, Aegon, Munt Hypotheken en NIBC Direct.

Achterhaald

Dat zelfstandigen tegenwoordig eerder een lening krijgen, ziet ook algemeen directeur Michiel Meijer van de Van Bruggen Adviesgroep, een landelijke keten van hypotheekadviesbureaus. ‘Ik heb het idee dat veel zelfstandigen niet eens proberen een hypotheek te krijgen. Ze denken dat het toch niet lukt. Maar dat idee is achterhaald. Een toenemend aantal banken en andere hypotheekverstrekkers is wel degelijk bereid zzp’ers geld te lenen, ook aan zzp’ers die nog maar een of twee jaar voor zichzelf werken.’

Het is volgens Meijer ook in het belang van de financiële sector zelf om zich minder star op te stellen. Meijer: ‘Nog steeds hebben mensen die in vaste dienst zijn bij hypotheekverstrekkers een streepje voor. Dat is lang niet altijd terecht. Ik denk dat veel zelfstandigen een sterkere positie hebben op de arbeidsmarkt dan werknemers. Een vast contract oogt misschien veilig, maar in sommige sectoren, zoals de detailhandel, is een baan allerminst gegarandeerd. Als je dan je baan verliest, moet je maar zien wat je waarde is op de arbeidsmarkt. Zelfstandigen daarentegen zijn elke dag bezig hun waarde op de arbeidsmarkt te bewijzen. Zij zijn voor een bank of verzekeraar vaak een minder groot risico dan een werknemer die in een krimpende sector werkt of die zijn kennis niet op peil houdt.’

Dat is nog niet tot alle hypotheekverstrekkers doorgedrongen. ‘Wij zijn druk bezig om nog meer banken en verzekeraars ervan te overtuigen dat een inkomensverklaring een goede maatstaf van de verdiencapaciteit van zzp’ers is’, zegt Vrolijk van ZZP Nederland. ‘Ook als die nog maar een of twee jaar actief is.’

Ondernemer Tiehuis heeft zijn hypotheek, maar hij vindt nog steeds dat ‘het systeem’ niet klopt en dat zelfstandigen worden achtergesteld bij werknemers. ‘Om maar aan het ideaalbeeld van de bank te kunnen voldoen heb ik mijn bedrijfsvoering moeten aanpassen. Als ondernemer zoek je naar aftrekposten. Maar als je een hypotheek wilt krijgen, moet je juist je best doen zo min mogelijk aftrekposten te hebben. Dat is mij gelukt, maar ik betaal nu wel meer belasting.’

 

Bron: FD